Deutsche rentenversicherung: selbstständige zahlen jahrzehnte die mindestsätze – jetzt droht abwärtsspirale
Die Situation für Selbstständige in Deutschland ist alarmierend. Seit Jahrzehnten zahlen sie die Mindestbeiträge in die Rentenversicherung, oft ohne die Möglichkeit, ihre Beiträge anzupassen. Diese Strategie, die einst als kurzfristige Liquiditätsverbesserung galt, hat jetzt verheerende Konsequenzen für die Altersvorsorge.
Die schmerzhafte realität: renten sind um 40% niedriger
Laut der Deutschen Rentenversicherung zahlen aktuell 86,6 % der Selbstständigen die Mindestbeiträge. Fast 40 % halten dabei über die gesamte Lebenszeit an. Das Ergebnis ist schockierend: Die durchschnittliche Rente für Selbstständige liegt rund 40 % unter der von Angestellten. Diese strukturelle Diskrepanz will das neue Rentensystem bis 2032 korrigieren – allerdings mit erheblichen Einschränkungen.
Die Umstellung auf ein Rentensystem mit realen Einkommensbezogenen Beiträgen soll diese Ungleichheit beseitigen. Doch die Vergangenheit ist schwer auszuhebeln. Wer Jahrzehnte die Mindestbeiträge gezahlt hat, wird kaum in der Lage sein, seine bereits festgelegte Rente zu verändern. Die Frage ist: Wie können Selbstständige jetzt ihre Rentenansprüche sichern?
Drei optionen zur rentenabsicherung bis 2026
Die Einführung des neuen Rentensystems mit Rentenbezug an den tatsächlichen Einkommen erlaubt keine Wahl der Basisregelung. Stattdessen werden die Beiträge an das tatsächliche Einkommen angepasst. Allerdings ändert sich das nicht an der Vergangenheit. Wer die Mindestbeiträge über Jahrzehnte gezahlt hat, wird kaum eine höhere Rente erhalten. Es gibt aber Möglichkeiten, die Rentenansprüche zu verbessern – vor allem bis 2026:
- Verlängerung der Wartezeit: Selbstständige können die Rentenbeginnverzögerung nutzen, um die Rentenansprüche zu erhöhen.
- Steigerung des Einkommens: Eine Erhöhung des Einkommens durch Geschäftsausbau oder neue Geschäftsfelder kann sich positiv auf die Rente auswirken.
- Zusätzliche Altersvorsorge: Eine betriebliche Altersvorsorge oder private Rentenversicherungen können die Rentenansprüche ergänzen.
Die Mindestbeiträge für Selbstständige sind in den letzten Jahren gesunken: Im Jahr 2023 betrug die Basisbeitrag 751,63 Euro, die Pauschalbeitrag 230 Euro. Im Jahr 2024 wurde die Basisbeitrag auf 735,29 Euro reduziert, die Pauschalbeitrag auf 225 Euro. Eine niedrige Basisbeitrag bedeutet jedoch oft eine niedrigere Rente. Die Berechnung der Rente unterscheidet sich von der von Angestellten: Die Basisregelung wird durch die Summe der beitragspflichtigen Basisbeiträge der letzten 300 Monate (25 Jahre) geteilt. Ungeklärte Zeiten werden nicht mit der Mindestbeitrag aufgefüllt.
Wichtig: Selbstständige, die vor 2023 die Mindestbeiträge gezahlt haben, haben oft nur einen geringen Anteil an der Rente. Die Rentenansprüche basieren auf der Basisregelung, die oft deutlich unter dem Mindestbetrag liegt. In diesem Fall wird ein Komplementär zur Hürde benötigt.
Minimale Rentenleistungen 2026: Für Selbstständige über 65 Jahren gelten folgende Mindestpensionen: Mit Versorgungspartner: 1.256,60 Euro monatlich (14-malig). Ohne Versorgungspartner (Einverleibungsform): 936,20 Euro monatlich (14-malig). Mit Versorgungspartner: 888,70 Euro monatlich (14-malig). Diese Beträge sollen die Armut bekämpfen.